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***********勞退金新制、舊制,到底該如何選擇,比較有利?*****************

七月一日《勞工退休金條例》即將實施上路，但直到現在，勞退金新制、舊制到底該如何選擇，仍然困擾許多人。近幾個月，光是勞委會０８００免付費電話就已湧入難以計算的人次，洽詢相關事宜。

工作年資短 新制較有利

首先，更換工作頻率方面，因為舊制勞退金的年資計算，以同一家公司為限，只要勞工轉換工作，年資全部歸零，因此，如果未來可能轉換工作的勞工，或剛踏入職場的社會新鮮人，選擇新制比較適合。

工作年資愈短，選擇新制愈有利。因為即使轉換工作，損失之前的年資，但新制採個人帳戶，從此無論勞工如何轉換工作，只要工作一天，企業主都要按時提撥退休金。

其次，不想轉換工作的勞工，工作年資、年齡就變得很重要。目前請領舊制勞退金的條件主要規定如下：一、工作滿十五年以上，也年滿五十五歲；二、工作滿廿五年以上。

換言之，勞工的工作年資很長，也接近退休年齡，選擇舊制比較適合；相反地，如果不是，為了保險起見，改選新制比較適合。「因為勞工服務的企業能不能夠繼續存活，是個變數。」宏利人壽解釋，國內企業以中小型企業占大多數，平均壽命約十三年左右。

兩百人企業 可選年金保險

不過，勞退金新制又可區分為兩大類：一、個人退休專戶制；二、年金保險制。這時勞工又得如何選擇才最有利？

目前，兩百人以上的企業才有權利選擇年金保險計畫，而且也得經過至少一半勞工同意才行。換言之，國內企業因為多是中小企業，可以選擇年金保險的家數並不多。

兩種制度最大的不同點在於，「個人退休專戶制」每月提撥退休金時，需要參照「月提撥工資分級表」，設有提撥上限(目前暫訂上限十五萬元)；而「年金保險制」則不必參照「月提撥工資分級表」規定，沒有提撥上限。

所以如果勞工薪水很高，高於上限，可以考慮選擇「年金保險制」，以免雇主每月為你提撥六％退休金時，工資基礎縮水。

投資實際操盤者也有不同。「個人退休專戶制」在進行投資時，是由政府機關委託金融機構投資；「年金保險制」則是企業委由保險公司進行投資。「兩者皆有投資收益不得低於兩年期定存利率的最低保障。」勞委會補充。

轉換新工作 推演四狀況

只是新制實施，無論勞工選擇「個人退休專戶制」或「年金保險制」，仍會因為轉換工作，而面臨下列四種情形：

一、原公司「個人退休專戶制」轉到新公司「個人退休專戶制」：這是最單純的一類，不會有太多問題，只要勞工提撥年資滿十五年，年滿六十歲，就可以請領月退金；即使提撥低於十五年，也可以一次請領全部退休金。

二、原公司「個人退休專戶制」轉到新公司「年金保險制」：這時，原先勞工已經提撥的退休金，繼續保存於勞保局的個人退休金專戶之中，等到勞工六十歲辦理退休時，可以一次請領全部。至於年金保險部分，也得等到勞工六十歲，才能請領。

三、原公司「年金保險制」轉到新公司「個人退休專戶制」：此時，原公司的「年金保險制」方面，勞工仍然可以繼續自行參加，做為規畫個人退休之用；如果勞工不願參加，則可以直接向保險公司辦理請領以前累積至今的保單價值準備金。

四、原公司「年金保險制」轉到新公司「年金保險制」：此時，如果兩家保險公司相同，只要針對提撥率不同部分，自行補足差額即可；如果兩家保險公司不同，勞工可以選擇自行參加原公司年金保險，或選擇提領原公司保單價值準備金。

舊制改新制 五年內可轉

現在，針對新制「個人退休專戶制」「年金保險制」兩種制度不同，勞委會也有想法。他們表示，《勞工退休金條例》通過後，仍有十四個相關子法在訂定，有關新制不同選擇轉換問題，將會在子法訂定，以確保勞工權益。

此外，新制實施前，企業主會先以書面徵詢勞工的選擇。原適用舊制的勞工，即使選擇舊制，仍可在新制實施五年內選擇轉換成新制，「但一旦選擇新制後，則不得再變更選擇舊制。」勞委會提醒。

總之，勞退金新制、舊制如何選擇，仍得多方進行比較才行！

無論新制、舊制如何選擇,何不嘗試下列方案:  http://home.kimo.com.tw/n75339/